Suisse : quelle mutuelle pour les expat ?
L’affiliation à la sécurité sociale française peut être rompue à tout moment dans le cas où vous partiriez vivre ou travailler à l’étranger. Effectivement, vous allez dépendre du régime de protection de votre nouveau pays de résidence. Si la Suisse titille votre esprit, sachez qu’elle vous offre un cadre de vie stable et agréable. Mais avant toute expatriation, connaître les rouages de son système de santé ainsi que la loi sur son assurance maladie est primordiale. La prévoyance d’un budget pour le coût de l’assurance obligatoire et du budget d’assurance complémentaire est tout aussi importante. Afin de vous aider à appréhender l’aspect de votre vie nouvelle, découvrez en détail les informations indispensables à savoir dans ce guide pratique.
Comment fonctionne le système de santé en Suisse ?
Le fonctionnement du système de santé en Suisse est en majorité dissemblable à celui de la France. Bien évidemment, le pays dépense une somme d’argent considérable en termes de santé pour que ses habitants bénéficient des soins de bonne qualité. Pour vous aider à partir serein lors de votre expatriation, nous allons vous expliquer ci-après comment cela fonctionne.
LAMal, une assurance maladie obligatoire en Suisse
L’assurance santé en Suisse est régie par la loi fédérale sur L’Assurance Maladie (LAMal). Elle s’adresse à tous les résidents suisses et à tous ceux qui détiennent un permis de travail B, C ou L. Elle correspond à la somme que doit payer l’assuré chaque année à sa caisse maladie avant de pouvoir jouir d’un remboursement. Pour justifier l’affiliation à la caisse-maladie, un délai de 3 mois est donc accordé à partir de l’installation sur le territoire.
La couverture maladie est par ailleurs commandée par des assureurs privés, aussi appelés caisses maladies. Ces dernières sont supervisées et immatriculées par l’Office Fédéral de la Santé publique à la différence des assurances privées dites classiques. Elles doivent alors incontestablement accepter l’adhésion de toute personne relevant de leur domaine d’activité quel que soit leur âge ou leur état de santé.
En somme, l’assurance santé en Suisse couvre :
- Les frais de médecine courante et ceux dispensés par les chiropraticiens
- Les frais des médicaments prescrits sur ordonnance
- Les frais d’hospitalisation en chambre commune
- Les frais de maternité
- Les traitements ambulatoires
Les prestations comme les vaccins, les examens de santé, les soins à domicile et la gynécologie sont également prises en charge sous certaines conditions. Cependant, il existe quelques allocations mal couvertes. Nous vous conseillons de ce fait de vous souscrire à une assurance maladie privée complémentaire pour bénéficier des meilleurs remboursements et combler vos dépenses liées à :
- La médecine douce
- La kinésithérapie
- Les soins dentaires
- Les soins optiques (lunettes et lentilles de contact)
- La responsabilité civile
- L’assistance juridique
- Les dommages physiques et/ou matériels causés à un tiers
- Le rapatriement sanitaire
Quotes-parts et franchises, le montant de l’assurance maladie pour un expatrié en Suisse
L’assurance d’un expatrié en Suisse est très onéreuse de par l’existence de la quote-part, de la franchise annuelle et la prime d’assurance.
La quote-part est le frais de participation supplémentaire de la personne assurée après épuisement de la franchise, soit 10 % des coûts des prestations. Celles-ci regroupent les consultations médicales, les frais d’hospitalisation et les prescriptions des médicaments. En outre, les frais de maternité sont exclus. À titre indicatif, la prise en charge de la quote-part maximale pour un enfant est fixée à 350 CHF et de 700 CHF, soient de 372,23 € à 744,47 € pour un adulte. Au-delà de ces montants, c’est à votre assureur de régler à 100 % vos frais de santé.
La franchise annuelle est par ailleurs le coût que vous décidez d’endosser pour vos dépenses de santé dans l’année à venir. En effet, le montant dépend fortement du type de contrat que vous avez adhéré avec votre compagnie d’assurance, mais il est souvent compris entre 300 CHF et 2500 CHF, soit entre 319,32 € et 2 660,37 €.
Il est bon à retenir que ces deux sont communes à toutes les compagnies et sont plafonnées en fonction de la situation, notamment enfant, adulte et maternité. Qui plus est, la diminution de la prime d’assurance est envisageable, car elle varie selon votre âge, commune d’habitation, type de couverture et montant de franchise choisis. De toute évidence, plus la franchise est importante, plus la prime d’assurance est réduite. Désormais, le reste à charge annuelle de la personne assurée sera aussi intensifié.
D’autre part, certaines caisses suggèrent un modèle d’assurance alternatif avec une prime d’assurance moins élevée. Des restrictions peuvent par contre être imposées comme le choix de votre médecin dans une liste déjà préétablie ou le fait de se faire consulter par téléphone.
Pourquoi souscrire une assurance expatrié en Suisse ?
Aucune personne n’est à l’abri d’un imprévu médical ou d’un accident lors de son séjour à l’étranger. C’est la raison pour laquelle il est essentiel de souscrire à une assurance santé internationale si vous êtes un expatrié. D’une manière effective, les avantages que vous pouvez bénéficier sont nombreux, à savoir :
- La prise en charge de vos frais de rapatriement sanitaire en cas de blessure grave ou de maladie soudaine
- Le recouvrement de vos soins médicaux dans votre pays d’origine ainsi qu’à l’extérieur, même ceux qui sont très coûteux
- L’assistance en cas d’urgence personnelle telle que le décès d’un proche, le litige judiciaire…
- L’assistance en cas de vol ou de perte de vos documents de voyage ou encore d’objets de valeur
- Le choix de vos prestataires médicaux
- La compatibilité avec la Caisse des Français de l’Étranger
Quels sont les coûts médicaux en Suisse ?
Par rapport aux tarifs appliqués en France, ceux de la Suisse sont fortement élevés à un tel niveau que les habitants évitent d’aller chez le médecin. D’autres choisissent de partir à l’étranger pour se faire soigner les dents ou la vue. Autrement dit, le coût du système de santé en Suisse a augmenté de 91,5 milliards CHF (97,3 milliards d’euros), soit une hausse de 2,2 milliards (2,3 milliards d’euros) confrontée à celui des années précédentes.
En tant qu’affilié à LAMal, vous devez vous-même payer vos consultations jusqu’à une certaine somme avant de bénéficier de la prise en charge par l’assurance maladie de base. La franchise minimum est de 300 CHF/an, mais elle peut atteindre les 2500 CHF, soit 2 659,44 € selon votre choix d’assurance. Les soins pour les enfants ainsi que la maternité ne sont pas concernés. Dès l’instant où vos factures médicales payées durant l’année dépassent le cap de la franchise, vous êtes assurés que vos dépenses seront prises en charge. Toutefois, il vous est obligatoire de contribuer à la quote-part de 10 %.
Pour résumer, vous allez découvrir ci-après la participation recommandée en fonction de votre situation :
- Pour les séjours à l’hôpital : 15 CHF/jour/adulte, soit 15,95 €
- Pour les voyageurs européens détenant une Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) et souscrits à LAMal : 92 CHF pour une période de 30 jours, soit 97,86 € de frais de consultation chez un médecin généraliste et/ou spécialiste : 18 CHF (19,14 €) de base pour les cinq premières minutes, soit 72 CHF (76,59 €) pour les 20 minutes. Il est à noter que ce montant peut varier selon votre canton de résidence.
- Contrôle et détartrage chez un dentiste : 300 CHF, l’équivalent de 319,15 €.
- Prothèse de hanche : coûte entre 15000 CHF et 30000 CHF, soit entre 15956,80 € et 31 914,86 €.
- Appendicectomie : varie entre 8000 CHF et 12000 CHF (entre 8 510,63 € et 12 767,47€)
Quelle assurance santé pour les français en Suisse?
Souscrire uniquement à la LAMal est insuffisant pour couvrir les dépenses en cas de problème de santé grave. Êtes-vous un Français et ambitionnez-vous de résider en Suisse ? Il vous est fortement conseillé d’adhérer à une assurance santé complémentaire pour bénéficier des garanties élargies et des remboursements optimisés. Les solutions les plus prisées pour les expatriés en Suisse sont :
La souscription à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) et ses complémentaires
La CFE se destine principalement aux Français et aux ressortissants de l’Union européenne. Elle est l’équivalent de la Sécurité sociale française. Elle garantit la continuité de vos droits et de vos obligations comme ceux du système français dans votre pays d’origine. Elle n’affiche aucun délai de carence. Quels que soient donc votre âge, votre état de santé et votre situation familiale, votre adhésion ne nécessite aucun questionnaire médical préalable. Ce qui attire un grand nombre d’expatriés venant des quatre coins du globe.
Pour une expatriation réussie, il est indispensable d’ajouter un supplémentaire santé. Effectivement, la CFE suggère des garanties basiques et applique les remboursements similaires à ceux de la Sécurité sociale française.
L’adhésion à une assurance au 1er euro
Nombreux sont les compagnies spécialistes de l’assurance internationale qui proposent des contrats « au 1er euro ».Ces derniers sont très appréciés de par son meilleur rapport qualité-prix. Dès le premier euro versé, les dépenses de santé sont réglées à hauteur des frais réels engagés.
Les avantages de souscrire à cette assurance sont :
- Le choix du contrat adapté à votre budget
- L’ajout et la personnalisation des garanties dépassant le registre médical et suivant vos besoins de santé. Elles peuvent s’agir de l’assistance juridique, de l’assistance rapatriement, de l’assurance contre la perte ou le vol des bagages, de la responsabilité civile, etc.
- L’exemption d’avance des frais hospitaliers et des tarifs avantageux
- L’accompagnement par des praticiens francophones
Combien coûte une assurance santé en Suisse ?
Le prix moyen d’une assurance santé en Suisse est de 359,50 CHF en 2024, l’équivalent de 337,88 €. Ce qui affiche une hausse de 8,7 % comparée à l’année précédente. Certes, il est influencé par un large éventail de facteurs comme toutes les autres assurances santé classiques. Nous pouvons citer :
- L’âge de la personne affiliée
- L’historique médical de l’assuré
- Le canton de résidence
- Le modèle d’assurance choisi
- Le montant de la franchise annuelle
- L’option de couverture accident
Pour mieux vous aider à préparer votre expatriation en termes de budget, en voici une liste exhaustive des tarifications de base :
Selon votre canton de résidence
- Genève : 454,40 CHF – 483,46 €
- Berne : 367 CHF – 390,47 €
- Valais : 334,50 CHF – 355,89 €
- Saint-Gall : 317,80 CHF – 338,12 €
- Uri : 271,90 CHF – 289,43 €
- Glaris : 314,10 CHF – 334,18 €
- Lucerne : 306 CHF – 325,71 €
- Nidwald : 296,30 CHF – 315,07 €
- Grisons : 314,50 CHF – 334,18 €
- Fribourg : 339,40 CHF – 361,10 €
Selon votre choix de modèle d’assurance
Une fois souscrit au contrat d’assurance maladie, vous êtes libre à choisir le modèle adapté à vos besoins. C’est alors vous-même qui va déterminer le premier interlocuteur à joindre en cas de souci de santé.
Pour vous orienter, le plus prisé est le modèle alternatif bien qu’il offre une réduction de 30 % sur le montant de votre assurance comparé au modèle standard.
Comme le cas d’un individu de 35 ans demeurant à Genève et disposant d’une couverture accident suivie d’une franchise de 1500 CHF soit 1 595,93 €, l’assurance maladie avec :
- Le modèle standard est de 548,91 CHF – 584,01 €
- Le modèle médecin de famille est de 511,08 CHF – 543,76 €
- Le modèle Hmo est de 544,57 CHF – 579,39 €
- Le modèle Telmed est de 513,64 CHF – 546,49 €
Selon votre caisse maladie
Les tarifs suivants sont basés sur un individu de 40 ans habitant à Genève et ayant une franchise de 1500 CHF, l’équivalent de 1 595,93 €, et une couverture accident :
- Sanitas : 474,80 CHF – 505,16 €
- Mutuel : 492,70 CHF – 524,21 €
- Assura : 478,70 CHF – 509,31 €
- Atupri : 502,30 CHF – 534,42 €
- CSS : 507,90 CHF – 540,38 €
- Concordia : 491,50 CHF – 522,93 €
- Vivao Sympany : 489 CHF – 520,27 €
- ÖKK : 500,50 CHF – 532,51 €
- Helsana : 504,60 CHF – 536,87 €
- Sana24 : 505,20 CHF – 537,51 €
Il est à noter que les tarifs de santé suisses sont déterminés par les autorités de santé pour les soins de base.
Maintenant, vous savez que la souscription à une assurance expatriation est une étape incontournable garantissant votre accès aux soins à l’étranger. Avant de faire le choix, vous devez d’abord vous informer sur l’ensemble des possibilités et des offres qu’elle peut vous fournir. Bien évidemment, une bonne assurance expatrié, c’est voyager et partir vivre à l’extérieur en toute sérénité et profiter pleinement des facettes de votre nouvelle vie. De surcroît, vous êtes protégés contre les coûts élevés des frais de santé et les imprévus médicaux.