Canada : quelle assurance santé internationale ?
Le Canada est une destination séduisante pour ceux qui sont en quête d’une meilleure qualité de vie ou pour ceux qui ont envie de changements. Il faut dire que le pays attire avec les multiples opportunités professionnelles qu’il offre aux immigrants. D’autre part, le dynamisme de ses villes, la beauté de son paysage, son niveau de sécurité élevé en font un lieu où il fait bon vivre. Cependant, s’expatrier dans le Grand Nord blanc peut soulever des questions, notamment en termes de protection sociale. Bien que le système de santé canadien soit réputé de qualité, il n’est pas accessible à tous les expatriés. Souscrire une bonne assurance santé internationale est donc essentiel pour s’installer sereinement dans le pays de l’érable. Le présent guide aborde les points à connaître en termes d’assurance maladie au Canada.
Comment fonctionne le système de santé au Canada ?
Au Canada, l’État finance le système de santé publique en vue d’offrir un accès équitable aux services médicaux essentiels. Également connue sous le nom de Medicare, cette protection sociale universelle permet aux citoyens et aux résidents permanents de profiter gratuitement des soins de santé de base comme les consultations et les séjours à l’hôpital.
Cependant, il faut savoir que le système de santé canadien présente quelques particularités qu’un nouvel arrivant devrait connaître.
Le mode d’organisation du système de santé canadien
Pour garantir un accès satisfaisant aux services de santé, le Canada attribue une assurance maladie à chaque province et territoire. Le pays compte donc au total 13 régimes d’assurance santé dont :
- La Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ)
- Le régime d’assurance maladie de l’Alberta (RAMA)
- Le Médical Services Insurance en Nouvelle-Écosse (MSI)
- Le régime d’assurance maladie de la Colombie-Britannique
- Etc.
Le gouvernement fédéral se partage les responsabilités avec les gouvernements territoriaux et provinciaux. Le premier se charge d’établir et d’administrer les normes nationales conformément à la Loi canadienne sur la santé : le Canada HealthAct. Il revient aussi au gouvernement fédéral de soutenir financièrement les provinces et les territoires. Ces derniers, quant à eux, ont pour rôle de fournir les prestations de soins de santé nécessaires. Il incombe à chacun d’eux de décider ou non de couvrir les services complémentaires comme les soins dentaires ou optiques et les médicaments sur ordonnance.
Les personnes éligibles au système de santé publique
Outre les citoyens canadiens, les expatriés peuvent bénéficier de l’assurance santé Medicare sous certaines conditions. En effet, ce dispositif est accessible :
- Aux travailleurs temporaires
- Aux résidents permanents
- Aux étudiants boursiers
Le conjoint et les enfants âgés de moins de 19 ans du bénéficiaire ont également droit à cette couverture. En revanche, les expatriés en PVT et les retraités sont exclus de ce système de santé publique. Ils ont donc intérêt à souscrire une assurance maladie internationale pour couvrir leurs frais médicaux.
L’étendue de la couverture maladie au Canada
L’assurance maladie publique canadienne prend en charge les frais de santé courants, c’est-à-dire les actes médicaux jugés essentiels. Elle couvre les consultations généralistes et spécialistes ainsi que les services hospitaliers tels que : les soins, les séjours en salle commune, la chirurgie, les soins dentaires, les médicaments, etc.
En revanche, le régime de santé Medicare ne prend pas en compte les soins dentaires et optiques effectués en dehors de l’hôpital ainsi que l’achat de médicaments sur ordonnance. Il en va de même pour les services de spécialistes comme les physiothérapeutes, les chiropraticiens, les massothérapeutes et les psychothérapeutes.
La démarche pour bénéficier de Medicare en tant qu’expatrié
Les expatriés ne jouissent pas automatiquement de la couverture maladie accordée aux résidents permanents. Pour en bénéficier, il faut d’abord résider dans le pays depuis un certain temps. Cette période d’attente varie de trois à quatre mois selon le territoire ou la province. Il est donc conseillé de se renseigner auprès des autorités locales. De même, il s’avère utile de souscrire à une assurance privée pour se couvrir pendant ce délai de carence.
Comme un citoyen canadien, l’expatrié est rattaché au régime d’assurance santé local de sa province ou de son territoire de résidence. Pour s’y inscrire, il faut demander une carte de santé auprès de la régie santé locale dès l’arrivée au pays. Celle-ci sera à présenter à chaque consultation médicale pour bénéficier d’une prise en charge. La demande de carte de santé doit être accompagnée d’un certain nombre de documents comme :
- Un passeport
- Un justificatif de statut au Canada
- Une photo d’identité
- Une éventuelle attestation d’affiliation au système français
En cas de déménagement dans une autre province canadienne, la couverture maladie reste valable pendant trois mois. Néanmoins, une réinscription au régime d’assurance santé de la nouvelle résidence est indispensable pour continuer à bénéficier d’une prise en charge des frais de soins.
Pourquoi souscrire une assurance expatrié au Canada ?
Si le système de santé publique canadien est reconnu de par le monde comme d’excellente qualité, il a ses limites. D’une part, le manque de personnel médical dans les établissements publics rend les délais d’attente plus longs et stressants. D’autre part, le régime d’assurance Medicare ne couvre pas tous les soins. Le recours à une assurance expatrié s’avère donc utile pour obtenir des remboursements sur les frais dentaires et ophtalmologiques ainsi que sur les achats de médicaments sur ordonnance. Cette solution est même une évidence pour les retraités et les étrangers en programme vacances-travail étant donné qu’ils ne peuvent pas prétendre à la couverture sociale canadienne. En effet, l’absence d’assurance leur fait supporter des frais de soins coûteux, pouvant aller jusqu’à des centaines, voire des milliers de dollars.
Une assurance santé internationale permet donc de garder l’esprit tranquille. Elle offre une protection complète dès l’arrivée au Canada, réduisant ainsi le stress lié aux dépenses médicales imprévues. Par ailleurs, une assurance expatrié fait preuve d’une grande flexibilité en proposant un large choix d’options de couverture. Le souscripteur peut ainsi choisir la solution qui répond mieux à ses besoins spécifiques. Cet aspect est particulièrement avantageux pour ceux qui ont des besoins médicaux spécifiques ou qui se déplacent régulièrement entre leur pays d’origine et le Canada.
Quels sont les coûts médicaux au Canada ?
Bien que de qualité, les soins de santé sont particulièrement onéreux au Canada. À titre indicatif, la consultation d’un médecin généraliste coûte en moyenne entre 50 et 100 CAD soit entre 33,07 € et 66,14 €, tandis qu’une visite chez un spécialiste peut revenir jusqu’à 200 CAD (132,26 €). Pour un passage en urgence, la facture tourne entre 600 et 1200 CAD, l’équivalent de 396,79 € et 793, 55 € alors qu’elle peut grimper jusqu’à 6000 CAD (3967,38 €) par jour pour une hospitalisation en salle commune, et jusqu’à 15000 CAD (9 918,46 €) par jour pour une hospitalisation aux soins intensifs. Dans le cas où le patient a besoin d’une chirurgie, il devra débourser environ 5000 CAD (3305,93 €) et payer 300 à 500 CAD, soit entre 198,35 € et 330,55 € si une radiographie générale est nécessaire. L’accouchement est tout aussi cher puisqu’il faut prévoir entre 8000 et 12000 CAD, soit entre 5289,01 € et 7934,39 € pour aller dans une maternité privée.
Vous l’aurez compris, les frais de santé sont très coûteux au Canada. Ce qui peut devenir problématique si l’on ne dispose pas d’assurance santé. D’autant plus que la plupart des établissements exigent un paiement ou la présentation d’une attestation d’assurance avant de prodiguer des soins, sauf en cas d’urgence. Ainsi, il est indispensable de souscrire une bonne assurance santé internationale pour se soigner correctement sans se soucier des dépenses. Cette couverture complémentaire est surtout utile pour se libérer des frais non pris en charge par la Sécurité sociale comme les soins dentaires et de la vue qui coûtent entre 100 et 450 CAD (entre 66,11 € et 297,52 €).
Quelle assurance santé pour les français au Canada?
Plusieurs options s’offrent aux expatriés français pour couvrir leurs dépenses de santé au Canada.
Les assurances locales
Que l’expatrié bénéficie ou non du régime public local, il est tout à fait possible de souscrire une assurance privée pour compléter la couverture santé. Cette solution est envisageable pour les expatriés et les touristes en quête de flexibilité. En effet, de nombreuses formules existent pour ce type de contrat. Ce qui permet aux Français souhaitant partir au Canada de choisir une couverture sur mesure en fonction de leurs besoins et de leurs budgets.
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE)
Si une assurance maladie locale offre une protection complète, il faut savoir qu’elle couvre uniquement les frais au Canada. Beaucoup d’expatriés choisissent alors de s’inscrire à la CFE pour bénéficier d’une prise en charge plus étendue.
Pour rappel, la CFE est un organisme de sécurité sociale destiné à protéger les Français installés à l’étranger. Ce dispositif propose un remboursement au même niveau que la sécurité sociale de base en France, que ce soit pour les dépenses inhérentes à une maladie, un accident, à la maternité, etc.
L’adhésion à la CFE est volontaire et accessible à tout le monde : salariés ou non, retraités, étudiants… La démarche peut se faire en ligne, directement sur le site de l’organisme. Le souscripteur doit alors remplir un formulaire et fournir certains documents. Il est conseillé d’entamer l’inscription le plus tôt possible. Pour cause, l’affiliation à la CFE ne sera valide que le premier du mois suivant la demande. De plus, un délai de carence de trois à six mois peut s’appliquer si le processus a été effectué plus de trois mois après le départ.
Après l’inscription à la CFE, l’expatrié sera appelé à payer ses cotisations au début de chaque trimestre. Le paiement peut se faire par virement ou chèque bancaire ou encore par carte bancaire.
L’assurance au 1ereuro
L’assurance au 1ereuro a la particularité de rembourser les frais de santé dès le premier euro dépensé. Cette solution s’avère plus avantageuse par rapport à la CFE. Bien que les cotisations reviennent plus chères, ce type de contrat permet une indemnisation à la hauteur réelle des coûts médicaux. Ce qui n’est pas le cas pour la CFE dont la prise en charge se réfère seulement à la base de la sécurité sociale française. Souscrire à une assurance au 1ereuro s’avère donc bénéfique, notamment en termes de remboursement pour les médicaments et les consultations chez les médecins spécialistes. En revanche, l’adhésion impose de répondre à un questionnaire de santé. Ce qui laisse entendre que ce type de contrat prévoit des exclusions de garantie en cas de maladie chronique ou d’antécédents médicaux.
Les assurances internationales
La souscription d’une assurance internationale auprès d’un spécialiste du domaine est aussi une option envisageable pour un Français expatrié au Canada. Ce contrat peut être conclu en guise d’assurance principale ou en complément de la sécurité sociale de base. D’ailleurs, il s’avère bien plus avantageux qu’une assurance locale en couvrant une plus large étendue de services tels que :
- La téléconsultation avec un médecin français
- Le rapatriement
- Une couverture dans d’autres pays en cas de courte visite ou d’un bref retour dans le pays d’origine
- Un libre choix de médecin parmi un réseau de professionnels de qualité
- Une assistance francophone
Pour bénéficier d’une telle couverture dès l’arrivée au Canada, il est conseillé de souscrire une assurance internationale bien avant le départ.
Combien coûte une assurance santé au Canada?
Le coût d’une assurance santé locale ou internationale au Canada dépend de plusieurs facteurs. L’âge, le niveau de protection souhaité, les antécédents médicaux sont autant d’éléments à considérer au moment de déterminer le montant des primes. Ainsi, il est recommandé de demander des devis en fonction des besoins auprès de plusieurs assureurs en vue de comparer les offres.
En ce qui concerne la CFE, l’organisme dispose de trois niveaux de prix qui augmentent en fonction de l’âge :
- JeuneExpat (moins de 30 ans) : à partir de 39 € par mois
- MondExpat (30 ans et plus) : à partir de 77 € par mois
- RetraitExpat (retraités) : à partir de 129 € par mois
Le même principe s’applique pour l’assurance au 1ereuro, soit :
- Un tarif mensuel minimum de 165 € pour les personnes âgées de 30 ans et plus
- Une cotisation de 290 € par mois ou plus pour les assurés de 50 ans et plus
- Un prix minimum de 458 € par mois pour les plus de 60 ans.
Quel que soit le coût de l’assurance santé, il convient de choisir celle qui répond le mieux aux besoins de l’expatrié. Pour éviter les mauvaises surprises, il est essentiel de prêter attention à certains points importants, notamment : le niveau de couverture, les plafonds de garantie, les franchises, la validité territoriale de la police d’assurance.