Expatriation aux USA : quelle assurance santé choisir ?
Vous avez décidé de partir vivre à l’étranger ? Sachez qu’il est impérativement nécessaire de souscrire une assurance santé internationale quelle que soit la durée de votre séjour à l’étranger. En effet, couvrir sa santé est indispensable, encore plus dans un pays où la langue et le système de santé sont différents de vos habitudes quotidiennes. Mais face au large éventail d’offres du secteur assurance, trouver la couverture parfaitement adaptée à vos besoins spécifiques peut être complexe.
Si votre projet est de vous installer aux USA pour des raisons professionnelles, le présent guide peut vous éclairer sur le sujet. Découvrez en détail le fonctionnement du système de santé aux États-Unis, les avantages de souscrire une assurance santé expatrié ainsi que les tarifs des soins médicaux.
Comment fonctionne le système de santé aux USA ?
Les USA occupent la première place en matière de santé la plus onéreuse à l’échelle internationale. Ce qui s’explique par ses infrastructures d’avant-garde, ses médecins hautement qualifiés et ses services de santé de qualité supérieure. Effectivement, les coûts de ses prestations médicales sur place sont 10 fois plus élevés comparés à ceux dans l’Hexagone.
En outre, à la différence du fonctionnement du système français, le système de santé américain présente d’innombrables particularités qui ne sont pas associées à un régime d’assurance maladie universel. Les ménages défavorisés sont ainsi amenés à se souscrire auprès des organismes publics tels que :
- Medicare dédié aux personnes âgées de plus de 65 ans, souffrant de maladies spécifiques ou encore en situation de handicap
- Medicaid à destination des individus et des familles aux revenus modestes
D’autre part, d’après la loi Affordable Care Act (ACA) également connue sous le nom d’Obamacare, peuvent recourir à l’assurance santé privée :
- Les détenteurs d’une Green Card
- Les citoyens américains
- Les expatriés installés dans le pays depuis plus d’un an
Les entreprises de plus de 50 salariés et travaillant plus de 30 heures/semaine sont aussi dans l’obligation de financer directement l’assurance médicale de leurs collaborateurs. Toutefois, il est bon à savoir que la couverture des contrats fournis par les employeurs est dans la majorité des cas incomplète. C’est la raison pour laquelle nous vous recommandons d’adhérer une assurance santé individuelle complémentaire.
En somme, il paraît crucial d’évaluer l’ensemble des options qui vous sont proposées, en songeant à souscrire une assurance maladie avant votre départ aux USA.
Pourquoi souscrire une assurance expatrié aux USA ?
Avez-vous l’ambition d’expérimenter « l’American Way of Life » à travers un séjour linguistique, un voyage au pair ou bien des études ? Il est alors fortement conseillé de souscrire une assurance expatrié bien que les frais médicaux dans les pays très développés comme les USA peuvent atteindre des sommes exorbitantes. Il en va de même pour la protection de votre bien-être et de votre situation financière tout au long de votre séjour sur le territoire américain. Mais ce n’est pas tout ! Ci-après d’autres multiples raisons concrètes :
- Une intervention chirurgicale peut coûter jusqu’à des dizaines de milliers de dollars. Parmi les assurés aux États-Unis, il existe de nombreuses factures à plus de 100000 $, ce qui équivaut à 89645 €. L’importance d’adhérer à une assurance expatrié est donc sa possibilité à couvrir les frais d’hospitalisation, de médicaments, de chirurgie, de soins préventifs ou encore de rapatriement.
- Un hôpital a le droit de rejeter votre admission si vous ne justifiez pas d’une assurance santé appropriée et suffisante pour une urgence médicale.
- 26 % des conducteurs en Floride contre 15 % en Californie n’ont pas d’assurance maladie, soit en moyenne 13 % sur tous les USA. Si un accident de route se produit, ce sera donc aux victimes de régler ses frais d’hospitalisation. Bien évidemment, l’hôpital a uniquement pour mission de prendre en charge ses patients quelle que soit la situation et non de juger ce qui s’est déroulé. Afin d’identifier celui qui est responsable de l’accident et d’espérer obtenir le remboursement de certains frais médicaux, un lancement de bataille judiciaire est envisageable.
- Les personnes non souscrites à une assurance expatrié ne jouissent pas des tarifs appliqués aux personnes assurées.
- Les expatriés ne sont pas éligibles à quelques prestations et/ou aux programmes gouvernementaux d’assurance maladie américains. Voilà pourquoi il est nécessaire de se rallier à une couverture privée.
Pour tout dire, l’assurance santé aux États-Unis se résume à un simple dicton local « You pay or you play ».
Quels sont les coûts médicaux aux USA ?
Les dépenses de santé aux USA représentent plus de 18 % du PIB. C’est pourquoi il est devenu le pays le plus cher dans ce domaine dans les 4 coins du globe.
Par conséquent, il vaut mieux être averti des coûts appliqués afin de bien planifier le budget nécessaire si votre projet est de vous expatrier outre atlantique. Et cela, pour un catalogue de critères comme les factures exorbitantes et les procédures administratives pouvant entraîner des dépenses astronomiques par exemple.
Pour mieux vous aider, ci-dessous une liste exhaustive des dépenses par section que vous devez prévoir pour une expatriation en toute sérénité :
Traitements et soins
- Consultation chez un médecin généraliste : entre 100 $ et 200 $, soit entre 89,33 € et 178,65 €
- Consultation chez un médecin spécialiste : environ 250 $, ce qui équivaut à 223,32 €
- Visite aux urgences : entre 150 $ et 3000 $, soit entre 133,99 € et 2679,81 €
- IRM : entre 1000 $ et 5000 $, soit entre 893,27 € et 4466,35 €
- Mélanome : entre 1800 $ et 56000 $, soit entre 1607,89 € et 50023,12 €
- Radiologie : entre 150 $ et 3000 $, soit entre 133,99 € et 2679,81 €
- Scanner : entre 150 $ et 3000 $, soit entre 133,99 € et 2679,81 €
- Test sanguin : entre 100 $ et 3000 $, soit entre 89,33 € et 2679,81 €
- Chirurgie du cœur : entre 70000 $ et 120000 $, soit entre 62528,90 € et 101192,40 €
- Cancer du sein : entre 15000 $ et 300000 $, soit entre 13399,05 € et 267981 €
- Fracture de la cheville ou de la main : entre 500 $ et 35000 $, soit entre 446,63 € et 31264,45 €
- Ablation de l’appendice : entre 10000 $ et 35000 $, soit entre 8932,70 € et 31264,45 €
Accouchement
- Accouchement par voie naturelle : entre 9000 $ et 17000 $, soit entre 8039,43 € et 15185,59 €
- Accouchement par césarienne : entre 14000 $ et 25000 $, soit entre 12505,78 € et 22331,75 €
- Soins prénataux : entre 100 $ et 200 $, soit entre 89,33 € et 178,65 €
- Soins post-partum : entre 100 $ et 200 $, soit entre 89,33 € et 178,65 €
- Complications pour une moyenne de 13 jours : environ 3000 $/jour, soit l’équivalent de 2679,81 €/jour
Hospitalisation
Le coût d’une hospitalisation peut aller jusqu’à des milliers de dollars, voire des centaines de milliers de dollars. C’est la raison pour laquelle une preuve de solvabilité (prise en charge d’assurance, carte de crédit…) est demandée par les médecins et les hôpitaux aux USA.
Médicaments
Les médicaments aux États-Unis ne disposent pas d’une tarification universelle, mais le prix est 2 à 3 fois plus élevé qu’en France. De surcroît, il peut varier d’une pharmacie à une autre ainsi qu’en fonction de l’offre et de la demande, sans réglementation particulière.
À titre indicatif, un antibiotique amoxicilline peut coûter 5 € ou 6 € en France contre 35 $ aux USA, soit l’équivalent de 31,26 €.
Quelle assurance santé pour les français aux USA ?
Il est crucial de prendre des décisions éclairées lorsque vous envisagez d’adhérer une assurance santé pour les USA, car nombreux sont les éléments à considérer. Les principaux sont : la prime mensuelle à payer à l’assureur, le taux de remboursement, le co-paiement, l’out-of-pocket, la cotisation, la franchise à l’acte, etc. Le but est alors ici de garantir une couverture maladie adéquate. Assurance locale ou internationale : que choisir ?
Assurance locale
Elle offre une couverture conforme au système de santé américain. Mais elle est limitée si vous voyagez en dehors des États-Unis fréquemment.
En outre, le régime de soins de santé aux USA fonctionne considérablement avec des fonds privés. Il vous est alors impératif de consulter des médecins et des hôpitaux affiliés afin de maximiser vos remboursements. N’oubliez pas de vérifier la liste !
Pour une consultation chez un praticien « out of network », vos frais de soins peuvent être réduits.
Contrat au 1er dollar
Avec ce contrat au 1er dollar, vos frais médicaux seront couverts dès le 1er dollar dépensé. Cette solution a donc pour fonction de simplifier et d’accélérer vos démarches de remboursement. Autrement dit, souscrire au contrat au 1er dollar, c’est jouir d’une assurance santé complète, mais pas que. Les plafonds de remboursement sont très élevés, ce qui procure l’avantage de tirer profit d’une prise en charge à 100 % des frais réels d’hospitalisation.
Complément CFE
Actuellement, 30 % des expatriés ont choisi la Caisse des Français de l’Étrangers. C’est un organisme de sécurité sociale facultative offrant l’avantage de bénéficier des remboursements des frais médicaux à l’étranger sur la base du barème français. Par contre, il se peut qu’elle ne couvre qu’une partie des dépenses engagées, d’où la nécessité de souscrire à une assurance santé internationale.
Bien que l’adhésion à la CFE soit payante, elle permet désormais de :
- Réduire la cotisation de la mutuelle privée
- Couvrir durant le délai de carence pratiquée par la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) pour une re-immatriculation en France
- Profiter des tarifs très attractifs
- Accéder à des services en ligne disponibles 24/24 et 7/7
- Continuer à cotiser pour la retraite
- Protéger contre les risques professionnels
Combien coûte une assurance santé aux USA ?
Le montant mensuel d’une assurance santé aux USA est au minimum de :
- 223,90 $/personne, soit une valeur de 200 €/personne
- 1119,48 $ à 2238,96 $/famille, soit un tarif compris entre 1000 € et 2000 €/famille
Pour ceux qui envisagent de souscrire à une assurance ACA compliant aux États-Unis, le prix moyen par mois est fixé à :
- 456 $/personne, soit 407,33 €/personne
- 1152 $/famille composée de 2 personnes, soit 1029,05 €/famille
Pour une famille de 4 personnes, le budget de santé moyen est de 2084,25 $/mois (1861,80 €/mois), incluant la franchise payée et les cotisations.
Cependant, il est à noter que la détermination de la valeur des assurances dépend fortement d’un grand nombre de facteurs, notamment :
- Âge de l’assuré au moment de sa souscription
- Code postal du lieu d’habitation
- Réseau du prestataire
- Niveau de garanties choisi
- Conditions d’exclusion
Pour que vous puissiez vivre une expatriation en toute tranquillité d’esprit, en voici quelques références :
ACA
- Moins de 18 ans : 236 $/mois (210,81 €/mois)
- 18-24 ans : 278 $/mois (248,33 €/mois)
- 25-34 ans : 329 $/mois (293,89 €/mois)
- 35-44 ans : 411 $/mois (367,13 €/mois)
- 45-54 ans : 551 $/mois (492,19 €/mois)
- 55-64 ans : 784 $/mois (700,32 €/mois)
Assurance santé internationale
- Célibataire 30-40 ans : entre 200 $ et 1000 $/mois, soit entre 178,65 € et 893,27 €/mois
- Couple 30 ans : entre 400 $ et 2000 $/mois, soit entre 357,31 € et 1786,54 €/mois
En sus : maternité +167,92 $(150 €) ; soins dentaires et/ou d’optique + 89,56 $(80 €)
- Couple 35 ans avec 2 enfants : entre 2000 $ et 3600 $/mois, soit entre 1786,54 € et 3215,77 €/mois
En sus : soins dentaires et/ou d’optique +200 $ à 300 $/mois, soit entre 178,65 € et 267,98 €/mois
Avec ces informations, vous savez maintenant que le choix d’une assurance santé n’est pas à prendre à la légère lors d’une expatriation. Et cela, grâce aux spécificités du système de santé local et aux coûts extrêmement élevés des frais médicaux. Quelle que soit donc votre destination, faites appel à un courtier en assurance afin de trouver la solution alignée à votre budget et à vos besoins spécifiques. L’objectif est que vous puissiez vivre une expérience à la fois enrichissante et inoubliable.