Allemagne : guide sur l'assurance santé internationale
Nombreux sont ceux qui choisissent de changer de vie et de partir travailler à l’étranger. Quitter la France, par exemple pour tenter une aventure enrichissante en Allemagne, c’est alors profiter d’une économie florissante et d’un cadre de vie agréable, mais pas que. Ce pays procure un environnement propice à l’entrepreneuriat, un niveau de salaire confortable, un fort sentiment de cohésion sociale, un large éventail de loisirs et d’offres culturelles. Par ailleurs, il existe quelques formalités obligatoires à respecter avant le départ.
La souscription à une assurance santé internationale est primordiale pour une expatriation en toute sérénité. Êtes-vous déterminé et décidé à mettre toutes les chances de votre côté pour aller vivre en Allemagne ? Le présent guide va vous expliquer le fonctionnement de l’assurance maladie allemande ainsi que les démarches à suivre en tant qu’étranger.
Comment fonctionne le système de santé en Allemagne ?
L’Allemagne possède un grand réseau d’hôpitaux, de cabinets médicaux et de pharmacies garantissant aux citoyens et aux citoyennes des soins de haute qualité. Dans cette optique, toute personne résidant dans ce pays doit impérativement être souscrite à une assurance maladie afin de pallier les limites de la Sécurité sociale. Et cela, quels que soient son âge, son origine sociale, son revenu et son risque personnel de développer des maladies.
Sur d’autres propos, l’organisation de l’assurance maladie allemande repose sur deux systèmes bien distincts, à savoir :
- L’assurance maladie publique, appelée Gesetzliche Kranken versicherung(GKV)
- L’assurance maladie privée, appelée Private Kranken versicherung (PKV)
Il est bon à noter que ces systèmes disposent chacun d’eux de son lot d’avantages et d’inconvénients. Vous êtes donc libre de choisir celui qui correspond le mieux aussi bien à votre situation personnelle que professionnelle. Pour vous orienter, ci-après les détails :
Assurance maladie publique ou assurance maladie obligatoire
C’est l’équivalent du régime général d’assurance maladie construit sur des principaux sociaux. Cela s’explique par le fait que les assurés les moins malades, les plus jeunes et les mieux payés cotisent pour ceux les plus malades, âgés et pauvres.
Tout compte fait, l’assurance maladie publique s’adresse principalement aux :
- Étudiants et stagiaires
- Salariés dont la rémunération brute est inférieure à 5362,50 €/mois, soit 64350 €/an
- Bénéficiaires d’allocations de chômage
- Retraités, à conditions qu’ils aient été légalement assurés pendant de longues années
Au sujet de la cotisation de base, le montant mensuel dépend fortement du salaire de l’assuré. Ce qui signifie que moins vous en gagnez, moins vous en payez. En outre, le plafond de cotisation est limité à 58050 €. Une demande d’exemption d’assujettissement peut par conséquent être réalisée à condition d’avoir de rétribution modeste.
Qui plus est, vous avez l’opportunité d’inclure votre conjoint et vos enfants dans votre régime sans frais supplémentaires s’ils ne possèdent pas de revenus.
En somme, la GKV prend en charge les frais liés aux :
- Consultations chez un médecin généraliste et/ou chez les praticiens
- Traitements psychologiques
- Médicaments prescrits sous ordonnance
- Indemnités journalières en cas de maladie jusqu’à 1 an et demi maximum, soit environ 78 semaines. Au-delà de cette période, vous serez couvert par un contrat de prévoyance individuel dénommé « Berufsunfähigkeit ».
Sont exceptés de la liste la couverture hors Union Européenne, les médicaments sans ordonnance, les chirurgies esthétiques, les soins ambulatoires, les soins dentaires et optiques.
Certes, nous vous recommandons de vous souscrire à une assurance santé privée ou à une assurance santé complémentaire pour être pris en charge à 100 %.
Assurance maladie privée
Se tourner vers une assurance privée offre l’avantage de bénéficier d’une excellente couverture maladie pour les soins exclus du système public. L’assuré peut aussi tirer profit d’un réseau plus étendu et des meilleurs remboursements en termes de frais liés aux soins dentaires courants, d’optique et d’hospitalisation.Les médecins de son choix et l’opportunité d’éviter le temps d’attente lors des consultations sont des plus indéniables.
Si vous souhaitez adhérer ce régime, vous serez soumis à un questionnaire médical et amené à réaliser un examen de santé complet. Sous certaines conditions, l’une de ces conditions peut être pratiquée :
- Admission refusée
- Application de frais supplémentaires
- Non prise en charge des frais en cas de maladies préexistantes
De toute évidence, il cible :
- Les apprentis et les étudiants
- Les fonctionnaires
- Les travailleurs indépendants
- Les salariés moyennant un revenu supérieur à 5362,50 €/mois, ce qui équivaut à 64350 €/an
En ce qui concerne la cotisation, le montant est constitué d’une composante de capitalisation et d’une prime de risque. Il est au même titre calculé en fonction des paramètres de l’assuré, c’est-à-dire de :
- Son sexe
- Son âge
- Son mode de vie
- Son état de santé global
- Ses antécédents médicaux
- Son niveau de couverture choisi
- Sa profession
Il est bon à savoir que plus l’individu est âgé, plus son état de santé est fragile, et plus la cotisation à payer est extrêmement élevée.
En résumé, la PKV se suffit à elle-même. La souscription à une assurance santé complémentaire reste ainsi inutile.
Assurances complémentaires
Les assurances complémentaires sont suggérées par des compagnies privées d’assurance. L’objectif ? Combler les lacunes éventuelles de l’assurance maladie publique. Toutefois, l’adhésion reste facultative.
Les personnes affiliées à l’assurance maladie publique allemande peuvent incontestablement se souscrire à une assurance complémentaire sans pour autant quitter celle-ci.
Les assurances complémentaires les plus souscrites fréquemment regroupent :
- L’assurance pour les soins dentaires
- L’assurance pour les soins optiques
- L’assurance hospitalisation
- L’assurance dépendance
- L’assurance retraite
- L’assurance responsabilité civile
- L’assurance en cas de décès
Pourquoi souscrire une assurance expatrié en Allemagne ?
Vous projetez de partir voyager ou de vous installer dans les pays d’outre-Rhin pendant de longues années? La souscription à une assurance santé internationale est une étape à prendre sérieusement en compte. Bien évidemment, c’est un gage de simplicité et de sécurité pour une expatriation réussie. Vous et vos ayants droit sont non seulement protégés en Allemagne, mais aussi dans les 4 coins du globe. Et ce, tout au long de votre contrat.
Les points forts offerts par l’assurance santé internationale sont larges et variés, notamment :
- Le remboursement des frais médicaux onéreux
- La prise en charge des frais de rapatriement en cas de maladie ou d’accident grave
- L’assistance en cas de litige judiciaire ou de décès d’un proche
- L’assistance en cas de perte de bagages ou de documents importants
- L’assistance médicale immédiate comme la mise en contact avec des médecins locaux, l’aide à l’hospitalisation, les frais de transport ambulatoires…
Outre cela, il vous est possible d’ajouter des garanties complémentaires selon vos besoins :
- Les analyses médicales
- Les soins auditifs
- Les soins de maternité
- Le forfait hospitalier incluant la restauration et l’hébergement
- Les actes de médecine douce comme l’ostéopathie, l’homéopathie, l’acupuncture, etc.
- La prévoyance
- L’annulation du voyage
- Le vol d’objets de valeur
Quels sont les coûts médicaux en Allemagne ?
Ci-après une liste exhaustive des coûts médicaux appliqués en Allemagne :
- Consultation médicale chez un médecin généraliste : environ 75 €, mais peut varier en fonction des actes réalisés
- Première consultation de chaque trimestre : 10 € sur place avec présentation de la carte assuré
- Médicaments prescrits sur ordonnance : avec une participation fixe de 5 € à 10 € de l’assuré ou 10 % suivant le montant du médicament
- Hospitalisation : avec une participation forfaitaire de 10 €/jour, soit 28 jours/an maximum
- Frais d’optique hors montures : gratuit pour les enfants de moins de 18 ans et pour les personnes souffrant de douleur sévère
- Frais de soins dentaires : prothèses couvertes à 50 %, voire 65 % et traitements d’orthodontie gratuits pour les enfants de moins de 18 ans
- Accouchement classique : ne dépassant pas les 350 €
- Accouchement par césarienne : environ 420 €
- Accouchement sans assurance : tarif compris entre 1600 € et 7500 €
Quelle assurance santé pour les français en Allemagne ?
Tout expatrié exerçant une activité professionnelle dans une entreprise allemande ou en tant qu’indépendant n’est plus assuré par le régime français une fois arrivé en Allemagne. Vous êtes de ce fait dans l’obligation d’adhérer soit à la GKV, soit à la PKV en plus de payer régulièrement vos cotisations.
Pour le reste, il existe de nombreux Français qui choisissent de continuer à jouir du régime français en souscrivant à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).D’autres s’orientent vers l’assurance au 1er euro.
Caisse des Français de l’Étranger
La CFE a pour fonction d’assurer tous les Français résidant à l’étranger, sans critères d’exclusion ni questionnaire de santé. Et ce, quels que soient le pays de résidence, l’âge et le statut de l’assuré.
Parmi les innombrables mutuelles internationales, la CFE est la seule à proposer la carte Vitale à ses adhérents sur le marché de l’assurance. Cette dernière contient en effet tous les renseignements indispensables au remboursement des frais médicaux. Afin d’être acquitté de manière rapide, vous n’avez qu’à présenter uniquement votre carte à votre médecin sans avoir besoin d’envoyer une facture papier.
Un autre aspect considérable est que la CFE vous protège durant votre expatriation dans le monde entier y compris l’Allemagne. Ainsi, vous avez toutes les chances de vos côtés pour réintégrer le régime général de la Sécurité sociale en France de par l’attestation de coordination qui vous est délivrée.
Opter pour la CFE, c’est aussi bénéficier de l’adhésion en ligne, du paiement des cotisations par carte bancaire, des demandes de remboursements, etc. Il en va de même pour la disposition similaire et conjointement des bénéfices des assurances maladies publiques et privées à l’instar de :
- Famille assurée gratuitement
- Faible augmentation des cotisations
- Meilleurs soins
- Rapidité d’obtention de rendez-vous
- Tarifs avantageux
Assurance internationale au 1er euro
L’assurance internationale au 1er euro, comme son nom l’indique, prend en charge les frais de santé à partir du 1er euro dépensé par le patient. C’est la raison pour laquelle les expatriés français apprécient de plus en plus cette option.
Tout comme la CFE, l’assurance internationale au 1er euro met à disposition des contrats plus flexibles. Elle offre également un large choix de formules : maternité, dentaire, optique, hospitalisation, rapatriement, etc. Cependant, il est bon à retenir qu’il existe une limite de dépenses à la hauteur de 250000 €/an/assuré. Des franchises annuelles allant d’une centaine à plusieurs milliers d’euros sont également mises en œuvre. À titre indicatif, un contrat avec une franchise de 300 €/an n’intervient qu’à compter du 301e euro dépensé. Si au cours d’une année, vous n’avez eu que 299 € de frais de santé, aucun remboursement n’est accordé.
Combien coûte une assurance santé en Allemagne ?
Le coût d’une assurance santé en Allemagnevarie selon de multiples facteurs :
- Sexe
- Âge de l’assuré au moment de la souscription
- Situation professionnelle
- Département de résidence
- État de santé
- Choix du système et du niveau de couverture
- Nombre d’assurés à couvrir
Système de santé public
Le tarif d’une assurance maladie publique dépend fortement du revenu de l’assuré principal. Autrement dit, l’assurance est subventionnée par les cotisations salariales.
Actuellement, les cotisations sont fixées à 4 % de la rémunération de l’assuré si cette dernière est comprise entre 400 € et 800 €. Au-delà de cette somme, les cotisations sont obligatoirement réparties sur un pied d’égalité entre l’employeur et l’employé. D’où un taux de 14,6 % et de 1,1 % de rééquilibrage par la caisse de santé.
Quant aux conjoints et aux enfants à charge inactifs, ils sont rattachés à l’assuré principal en tant qu’ayants droit.Les cotisations appliquées sont donc les suivantes :
- Assuré principal âgé de plus de 23 ans et sans enfant : 1050,53 €/mois
- Assuré principal avec un enfant ou plus : 1019,48 €/mois
Système de santé privé
À la différence de l’assurance maladie publique, le tarif de l’assurance maladie privée varie suivant l’âge et l’état de santé général de l’assuré principal. Vient s’ajouter à cela l’étendue des garanties souscrites. D’une manière effective, en vous souscrivant à ce régime, vous devez avancer vos frais de santé. Une réserve de liquidités prédestinée à cet effet est alors à prévoir.D’autre part, les dépenses médicales liées à l’hospitalisation sont généralement avancées par la compagnie d’assurance dite tiers-payant.
Par ailleurs, retenez que certains assureurs privés exigent une résidence de 2 ans minimum sur le territoire allemand avant d’accorder votre affiliation. Qui plus est, les cotisations de toute assurance privée confondue ont augmenté en moyenne de 3,5 %/an au cours de ces dix dernières années.
En conclusion, l’Allemagne dispose de différentes assurances santé pour expatriés adaptées parfaitement aux exigences du système médical allemand dans le cadre d’une expatriation. Avec comme projet de vous projeter dans ce pays, nous vous conseillons de vous souscrire à l’assurance maladie qui couvre sur la base des frais réels.